Spar für deinen Traum - aber richtig!

Gehaltskonto
Viele Girokonten funktionieren nur dann kostenlos, wenn du einen regelmäßigen Betrag auf das Konto fließen lässt. Achte darauf, dass Du keine Kontoführungsgebühren bezahlst. Zu viele Banken buchen hierfür eine nicht zu knappe Gebühr ab – das muss nicht sein. Ein „Wechselservice“ – wie bei der Norisbank hilft Dir dabei, damit Du Dein altes Girokonto bequem ablösen kannst. Auch in der heutigen Zeit von „Strafzinsen“ und „Gebühren-Irrsinn“ ist das nicht nötig. Warum Du das Geld nicht nur auf einem Konto verwalten solltest, ist hoffentlich schon deutlich geworden. Die Basis des Konten-Modells bildet also Dein Gehaltskonto. Von diesem verteilst Du Dein Geld via Daueraufträge auf die anderen Konten. Nutze den Konten-Planer, damit Du deine Aufteilung findest. Das Gehaltskonto dient also eher 

Haushaltskonto
Dieses Konto sollte Dein „Alltagskonto“ sein. Hiermit gehst Du bspw. Lebensmittel einkaufen oder Dinge des täglichen Lebens. Am besten hast Du hierzu eine Girokarte oder eine Kreditkarte mit der Du im Laden bezahlen kannst. Es bedarf ein wenig Planung – das wirst Du noch feststellen, immer mit dem richtigen Konto zu bezahlen. Das ist wichtig, sonst durchbrichst Du die Logik des Konten-Modells. Das klingt erstmal kompliziert, mit etwas Übung aber kein Problem.

Fixkostenkonto
Von diesem Konto gehen bspw. Deine Miete, die Kosten für Strom und der Handyvertrag. ab. Warum? Du kannst so festhalten, wie viel Geld Du ausgibst für Deinen „Lebensstandard“ und kannst diesen immer Deinen Einnahmen gegenüberstellen – sehr schnell und einfach. Ist Deine Basis schon zu teuer, wirst Du das schnell merken. Deine Bude ist zu groß, der Strom zu teuer, oder Dein Handyvertrag zu teuer? Wenn es weh tut, wird man leichter dazu tendieren bspw. den Stromanbieter zu wechseln, oder einfach die Heizung runter zu drehen, damit die Nebenkosten nicht so hoch sind. Dann bleibt mehr für den Alltag übrig. Halte Deine Vertragslaufzeiten immer so knapp wie es geht – damit Du immer flexibel wechseln kannst. Hebe Deinen Standard nur dann an, wenn Du es Dir auch wirklich leisten kannst – nicht nur einen oder zwei Monate… Zeitschriftenabos, Fitnessstudio etc. alles Kosten, die hier hinein gehören.

Versicherungskonto
Jetzt wäre es direkt an der Zeit zu protestieren… Versicherungen sind doch auch Fixkosten. Im Prinzip ja. In Deutschland kann man so gut wie alles versichern – da kommt bei vielen ein beträchtlicher Betrag im Jahr zusammen. Auf einem extra Konto gibt es keine Überraschungen: Vertragskosten auf den Monat umlegen und einen fixen Betrag vom Gehaltskonto auf dieses Konto überweisen. Wo liegt der Vorteil? Berechtigte Frage. Nehme alle Versicherungen und versuche die Kosten einmal im Jahr zu zahlen. Viele Versicherungen geben dann einen Rabatt. Der Betag ist dann meist recht groß. Das von einem Haushaltskonto zu bezahlen wäre schlecht – man müsste immer einen Rest übrig lassen auf dem Konto, damit nicht die böse Überraschung kommt und mal ehrlich – das ist doch genau das was wir mit dem Konten-Modell verhindern wollen. Zudem kannst Du auch diesen Kosten-Block sehr einfach im Blick behalten und steuern. 

Geschenkekonto
Dieses Konto erklärt sich eigentlich von selbst. Wie oft stellen wir fest, dass ein Geburtstag oder Weihnachten mal wieder „überraschend“ vor der Tür steht. Niemand will – in unserer Konsumgesellschaft – hier hinten an stehen und sich „lumpen“ lassen, wenn es um „kostspielige“ Geschenke geht – ihr merkt… es ist etwas ironisch formuliert. Auch hier kann man sparen – ohne dabei die Wertschätzung seiner Lieben zu vernachlässigen. Wenn aber ein Geschenk gepant ist, dann bitte von diesem Konto. So kann man fürs Jahr grob einplanen, wie viel Ausgaben man hätte und den Betrag monatlich umlegen. Da macht das schenken doch gleich viel mehr Freude, wenn das Geld einfach angespart ist und begrenzt den Konsum dennoch auf den geplanten Betrag.

Urlaubskonto
Auch der Zweck dieses Girokontos erklärt sich quasi von selbst. Wie oft willst Du in den Urlaub im nächsten Jahr? Wie viel kannst und willst Du ausgeben für diese Urlaube? Kannst Du Dir ein schickes Essen leisten, ne mega Party, vielleicht eine Suite? Meist knappst man sich den Urlaub von ein oder zwei Monaten des täglichen Lebens ab – aber warum? Oder man macht gar Schulden, um sich den Urlaub leisten zu können … natürlich nicht, um anderen nachher davon erzählen zu können, wenn diese auch berichten vom Sommerurlaub bspw. wieder Ironie… Hier empfehle ich, ein Jahr auszusetzen. Kein Scherz. Sauber zu planen und dann, wenn das Konto bespart ist los zu legen. Glaube mir, wenn das Geld für den Urlaub einfach da ist – inkl. etwas Taschengeld – ist der Urlaub einfach noch erholsamer. Man genießt mehr, weil das Geld eingeplant ist und nicht bei jeder Ausgabe sich ein schlechtes Gewissen einschleicht. Delay Reward nennt man die Wartezeit, bis das Konto voll ist. Millionärskinder lernen das sehr früh. Und noch einen Trick: Das Geld, welches Du normalerweise vom Haushaltskonto nehmen würdest für die Tage kann man mit einrechnen. Aber Vorsicht – nicht selbst betuppen!

Reparaturkonto
Ein typisches Phänomen: Du bist gerade auf dem Pfad der Tugend, Du hast etwas Geld gespart und dann das… irgendetwas geht kaputt. Schwupp ist das Geld wieder weg. Das sollte nicht passieren. Daher ist dieses Konto eines, welches Du als allererstes besparen solltest! Es sollte möglich sein, mind. 1.000 € – 2.000 € im ersten Schritt zusammen zu bekommen. Rechne Deine Sparquote aus, die Du realisieren kannst und lasse diese zu Beginn Deines Weges mit dem Konten-Modell komplett auf dieses Konto laufen. Es kann Dir sonst passieren, dass Du beim ersten Frust alles aufgibst, weil etwas unvorhergesehens passiert. Dieses Konto kannst du deckeln. Heißt, wenn ein bestimmter Betrag hier aufgelaufen ist, nutzt Du den monatlichen Betag bspw. für erste ETF Investments oder ähnliches.

Devicekonto
Wir leben in einer medial und technisch bestimmten Gesellschaft. Nicht ungewöhnlich also, dass es auch ein Konto für sowas geben sollte. Wer sich heute ein gutes Handy leisten will, kann schnell einige hundert Euro ausgeben. Aber das vom Haushaltskonto abzubuchen ist fahrlässig. Die Kosten entstehen vielleicht alle 2-3 Jahre – je nach dem, wie man mit seinem Handy umgeht. Folglich macht es Sinn, dass man den Handywert nimmt, den man ausgeben will, bspw. 600 € und durch den erwartbaren Zeitraum von sagen wir 2 Jahren teilst. Sprich pro Jahr 300 € sind anzusparen. Pro Monat sind es dann 25 €, die auf das Konto fließen sollten. Jetzt wird der eine oder andere findige unter euch sagen… naja, das kann ich doch auch bei dem oder jenem Anbieter locker via Vertrag oder Abtragung machen. Klar! Aber: Freiheit bedeutet entscheiden zu können was ich tun will. Ich will nicht 24 Monate gebunden sein an etwas, das ich schon lange nutze. Wenn ich einen Vertrag dieser Art eingehe sind es Verbindlichkeiten und damit Schulden. Diese gilt es zu vermeiden. Das Handy ist nur ein Beispiel… man könnte es auch für jedes andere beliebige Gerät wie Tablet, Laptop oder TV umsetzen.

weitere Erläuterungen in Arbeit …